Lo que necesita saber sobre los préstamos entre pares

Hay dos formas de acercarse a los préstamos entre pares (P2P): como prestatario o como prestamista. Pero independientemente de cuál sea, hay varios beneficios distintos que puede aprovechar para fortalecer su situación financiera actual y futura 10 Podcasts que lo ayudarán a ahorrar dinero y salir de la deuda 10 Podcasts que lo ayudarán Ahorre dinero y salga de la deuda Existen muchos podcasts relacionados con el dinero, pero estos 10 son los mejores para ayudarlo a salir de la deuda y dominar su dinero.. .

Por supuesto, también hay algunas trampas que pueden consumirlo, por lo que debe tener cuidado. Los préstamos P2P pueden conducir a la prosperidad o a la ruina. Es una espada de doble filo con la que no puedes ser imprudente.

Pero siempre y cuando sepa en qué se está metiendo Simply Frugal: cómo aprender las finanzas personales de la manera fácil Simply Frugal: cómo aprender las finanzas personales de la manera fácil ¿Se preocupa regularmente por las facturas y las deudas? ¿Te sientes perdido cuando otros hablan usando jerga financiera? Aquí están las buenas noticias: nunca es demasiado tarde para aprender sobre el dinero. , conozca los riesgos y evite algunos errores comunes, estará bien. Aquí está todo lo que necesitas saber.

¿Qué son los préstamos entre pares??

El préstamo P2P es como un eBay para préstamos. Eso es un muy áspero analogía, así que elaboremos un poco sobre eso.

eBay es un mercado abierto que permite que compradores y vendedores se congreguen en un solo lugar y que intercambien bienes, sin tener en cuenta la necesidad de un minorista. En otras palabras, eBay es la plataforma en línea que facilita la compra y venta directa de bienes entre personas..

Los préstamos P2P son muy similares, por eso a veces se le llama “préstamos en el mercado.” En lugar de solicitar un préstamo de una institución financiera como un banco, cooperativa de crédito o gobierno, puede solicitar un préstamo respaldado por personas normales como usted y yo, de ahí que “de igual a igual.”

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La logística real es un poco más complicada que eso, pero sigue siendo lo suficientemente simple como para que cualquiera pueda conectarse y solicitar un préstamo en cuestión de minutos..

Como prestatario, todo lo que tiene que hacer es completar una solicitud rápida en línea, que implica una verificación del historial de crédito (un “suave” consulta) y una explicación de por qué quiere el préstamo. Dependiendo de estos y algunos otros factores, se le asignará una tasa de interés y su solicitud de préstamo se publicará en el mercado.

Como prestamista, podrá navegar por el mercado en busca de solicitudes de préstamos. Cada solicitud de préstamo le proporcionará información relevante sobre el prestatario (por ejemplo, ingresos, historial de crédito, razón del préstamo) y, si lo desea, podrá financiar una parte de la solicitud de préstamo, o toda, si tú deseas. A medida que el préstamo se devuelve, recibirá pagos proporcionales a la cantidad que invirtió.

¿Es el préstamo entre pares adecuado para usted??

Los préstamos P2P no son adecuados para todos. ¿Es una opción viable cuando necesita un préstamo personal rápido? Sí. ¿Es una forma factible de invertir su dinero extra y potencialmente obtener grandes ganancias? Sí. ¿Pero valen la pena los riesgos? Bueno, exploremos los pros y los contras de ambos lados.

Los pros y los contras de los préstamos

Uno de los principales beneficios de seguir la ruta del préstamo P2P es que las tasas de interés tienden a ser más bajas de lo que puede obtener, por ejemplo, en un banco. Mientras que un préstamo personal puede tener una tasa de interés entre el 12-20% de una institución financiera (que todavía es mucho más baja que una tarjeta de crédito), un préstamo P2P puede tener tan solo un 5% con un buen crédito.

Otro gran beneficio es que el proceso de solicitud es mucho menos formal que un préstamo tradicional. No necesita tanta documentación, las verificaciones de crédito son “suave” más bien que “difícil,” e incluso si tiene mal crédito, puede explicar por qué. Además, puede obtener un préstamo por cualquier motivo, siempre que haya prestamistas que inviertan.

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Por último, los préstamos P2P no están garantizados, lo que significa que no se requiere ninguna garantía. Esto lo convierte en una opción más segura que sacar, una segunda hipoteca, línea de crédito con garantía hipotecaria o tarjeta de crédito asegurada. Los préstamos se otorgan únicamente en función de su solvencia.

Una de las mejores maneras de usar esto como prestatario es consolidar un montón de préstamos con intereses más altos. Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles El graduado universitario promedio de 2015 tendrá que devolver $ 35,000 en prestamos. Así es como puede ayudar la consolidación de préstamos. bajo un solo préstamo P2P, que puede ahorrarle cientos o incluso miles de intereses durante muchos años.

Pero no todo es sol y arcoiris.

Las tasas de interés para los préstamos P2P se disparan a medida que su solvencia disminuye, hasta el punto en que podría tener que pagar más intereses que una tarjeta de crédito (una vez más, si está en esta etapa, probablemente no califique para ninguna tarjeta de crédito) . La tasa de interés más alta en Lending Club, por ejemplo, es un enorme 31%.

Si se atrasa en los pagos, las tarifas pueden ser significativas, y si no cumple con su préstamo, las tarifas de cobro están fuera de este mundo. Los préstamos P2P también tienden a favorecer plazos más cortos, ya que las tasas de interés tienden a aumentar con solicitudes más largas. Los plazos de más de cinco años son poco frecuentes..

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Y no esperes una financiación garantizada. En 2014, tanto Lending Club como Prosper afirmaron que menos del 10% de sus solicitudes de préstamos fueron realmente financiados.

La privacidad es otra preocupación. Si bien los mercados acreditados no expondrán sus detalles más delicados, aún debe tener cuidado con los detalles que se muestran al público, particularmente a los prestamistas que examinan las solicitudes de préstamo.

Ahora aquí está la cosa: si tiene la costumbre de endeudarse Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas impagas. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. , realmente debería evitar los préstamos P2P por completo. La deuda es deuda, y si no tienes el control de tus finanzas en este momento, lo más probable es que los préstamos P2P provoquen una caída más profunda..

Los pros y los contras de los préstamos

La verdadera pregunta que muchas personas tienen cuando escuchan por primera vez sobre los préstamos P2P es por qué alguien daría dinero a extraños por centavos de dólar. Todo se reduce a Retorno de la inversión.

En los últimos años, los prestamistas P2P inteligentes han visto retornos promedio en el estadio de 6-12%. En el gran esquema de las cosas, eso es bastante bueno. Si diversifica y presta $ 10,000 a prestatarios P2P, eso es de $ 600 a $ 1,200 por año en ingresos pasivos, y no solo la mayoría de los prestamistas invierten más que eso, sino que algunos han experimentado rendimientos aún mejores, hasta 15% y más.

Por el contrario, podría depositar su dinero en una cuenta de ahorros en línea. Ahorre más dinero al usar estos 4 bancos en línea Ahorre más dinero al usar estos 4 bancos en línea Los bancos en línea frecuentemente ofrecen tasas y beneficios mucho mejores que sus contrapartes físicas. Aquí hay cuatro de las mejores opciones para los residentes estadounidenses. y gane hasta 1% (tendrá dificultades para encontrar una tasa mejor que esa) o puede estacionarlo en inversiones a largo plazo como un fondo indexado y obtener un rendimiento promedio de 6-8%, pero con un año más grande de un año a otro que los préstamos P2P.

Necesitará mucho dinero para que valga la pena, pero los préstamos P2P pueden ser una excelente manera de diversificarse. Extienda sus recursos en toda la gama de prestatarios de alto riesgo-alta recompensa a prestatarios de bajo riesgo-baja recompensa y lo hará bien.

Pero, por supuesto, hay algunas desventajas a considerar.

En primer lugar, los préstamos P2P no son líquidos. La belleza de una cuenta de ahorros es que puede retirar su dinero en cualquier momento, pero una vez que ha invertido en un préstamo P2P, es difícil sacar su dinero por capricho. (Por otra parte, esto es cierto para la mayoría de los tipos de préstamos e inversiones a largo plazo).

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El otro riesgo principal es que los prestatarios morirán. La buena noticia es que servicios como Lending Club y Prosper sobrevivieron a la recesión de 2008, y si alguna vez hubo un momento en que los incumplimientos generalizados habrían matado al movimiento P2P, fue entonces.

Sin embargo, cuando los préstamos entran en incumplimiento, generalmente es su responsabilidad cobrar los pagos atrasados, y eso puede ser un proceso lento. Además, si los prestatarios alguna vez se declaran en quiebra, tendrá que soportar la pérdida. (Los sitios más acreditados pueden ofrecer protección contra esto, pero solo hasta un límite especificado).

Y no se olvide de los impuestos Cómo pagar impuestos en las ventas de eBay y Craigslist Cómo pagar los impuestos en las ventas de eBay y Craigslist Si ha vendido cosas en eBay, Craigslist o en otros lugares, puede que deba impuestos. Esto es lo que necesita saber y cómo hacerlo. ! Los dividendos se cuentan como ingresos regulares, por lo que aunque sus rendimientos nominales se vean bien, los números no serán tan bonitos una vez que tenga en cuenta los impuestos. Y si bien es posible cancelar los préstamos incumplidos, tendrá que cancelarlos individualmente, lo que es un dolor potencial en el cuello cuando se ha diversificado entre cientos de prestatarios.

Comenzando con los préstamos entre pares

¿Aún interesado? ¡Excelente! La verdad es que, a pesar de todos los riesgos involucrados, muchas personas se alejan felices de la experiencia de préstamos P2P, no todos, por supuesto, pero un porcentaje decente. ¿De qué otra forma podría la industria de préstamos P2P tener 10 años y ser más fuerte que nunca??

Si desea sumergirse, ya sea como prestatario o prestamista, estos son los tres principales sitios de EE. UU. Que recomendamos.

1. Club de préstamos

Lending Club es la plataforma más conocida para préstamos P2P, llegando a proclamarse como el mercado crediticio número 1 de Estados Unidos. No fue el primero en la escena, pero jugó un papel fundamental en llevar los préstamos P2P a las masas. Se podría argumentar que los préstamos P2P podrían no existir hoy si no fuera por Lending Club.

Los préstamos personales y comerciales están disponibles, cada uno con un mínimo de $ 1,000 y $ 15,000 y hasta un máximo de $ 40,000 y $ 300,000, respectivamente..

Tenga en cuenta que ha prestado más de $ 11 mil millones desde su inicio, y agregue a eso el hecho de que se hizo público en 2014. Si eso no le infunde algo de fe, Lending Club es una plataforma robusta con un futuro brillante por delante. , No estoy seguro de qué será.

2. Prosper

Prosper fue el primer servicio real de préstamos P2P en los EE. UU. Y continúa siendo una de las principales plataformas de la industria. Después de haber prestado más de $ 6 mil millones desde su inicio, Prosper tiene una sólida historia y un futuro prometedor por delante..

Se encuentran disponibles préstamos personales y comerciales, desde un mínimo de $ 2,000 hasta un máximo de $ 35,000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.

3. Upstart

Lanzado en 2012, Upstart es uno de los jugadores más jóvenes en el campo, pero fue cofundado por dos ex empleados de Google, por lo que otorga mucha credibilidad. Lo único de Upstart es que su solvencia crediticia en realidad está determinada por su educación y experiencia, no por su puntaje crediticio.

Los préstamos personales y comerciales están disponibles, desde un mínimo de $ 1,000 hasta un máximo de $ 50,000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.

Debido a que no se enfoca en los puntajes de crédito, Upstart es enormemente popular entre los que tienen entre 20 y 30 años. Muchas de estas personas más jóvenes no han podido construir un historial crediticio sólido, pero tienen los medios y la voluntad de devolver el dinero prestado.

Entonces, ¿valen la pena los préstamos entre pares??

Puede ser, bajo las circunstancias correctas.

Si se está ahogando en una deuda de alto interés y quiere algo de espacio para respirar, puede obtener un préstamo P2P con un interés más bajo y ahorrar dinero a largo plazo. Si necesita dinero y no puede obtener un préstamo personal tradicional, un préstamo P2P puede ser una excelente opción. Si quiere ir a la escuela pero no puede obtener ayuda financiera. 5 sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera. 5 sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera. Cada uno de ellos podría llevarlo a una beca adecuada que podría ayudarlo a ahorrar unos pocos dólares. Entonces, aquí está mirando ..., un préstamo P2P podría ser su única opción.

Pero si está pensando en obtener un préstamo P2P para quiere y no necesariamente, entonces desaconsejamos. Si eres propenso a la acumulación de deudas y al gasto salvaje, no haga obtener un préstamo P2P.

Si es un inversor, los préstamos P2P pueden ser una forma efectiva de diversificarse más allá de acciones, bonos y bienes raíces. No requiere mucho esfuerzo, el riesgo es lo que usted hace, y los rendimientos son moderados a buenos. Solo recuerde tratarlo como una inversión ilíquida a largo plazo.

¿Ha considerado los préstamos P2P anteriormente, ya sea como prestatario o prestamista? Si alguna vez has participado, nos encantaría saber qué tan bien te fue. ¿Lo recomendarías o no? Comparte tus pensamientos y experiencias con nosotros a continuación!