Cómo encontrar las mejores tasas hipotecarias en línea

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Las tasas hipotecarias son complejas. Y descubrir cómo obtener la mejor tarifa lo es aún más. Pero con las herramientas adecuadas y una sólida comprensión de cómo funcionan las tasas hipotecarias, puede encontrar las mejores tasas en línea.

Esta guía está disponible para descargar como PDF gratuito. Descargue Cómo encontrar las mejores tasas hipotecarias en línea ahora. Siéntase libre de copiar y compartir esto con sus amigos y familiares.

Esta guía lo ayudará a comprender:

  • Qué es una tasa hipotecaria
  • Cómo se determinan y calculan las tasas hipotecarias
  • Cómo investigar las tasas hipotecarias de hoy
  • Cómo encontrar pronósticos y tendencias hipotecarias
  • Cómo obtener la información más útil de una calculadora de tasas hipotecarias

¿Qué es una tasa hipotecaria??

Si recién está comenzando el proceso de investigación de hipotecas, es posible que no tenga una gran idea de lo que es realmente una tasa hipotecaria. Entonces lo aclararemos.

Una tasa de hipoteca es la tasa de interés que paga sobre el préstamo que recibió para comprar una casa. Es el costo que paga al prestamista a cambio de otorgarle el préstamo..

Su tasa de hipoteca es uno de los factores más importantes para determinar el costo final de su casa..

Si está familiarizado con otros tipos de préstamos (como tarjetas de crédito), es importante darse cuenta de que la tasa de hipoteca no es lo mismo que la tasa de porcentaje anual (APR). Es probable que su APR sea más alta que la tasa de su hipoteca, ya que incluye otras tarifas.

Afortunadamente, la tasa de porcentaje anual no suele ser mucho más alta que la tasa hipotecaria, y la estimación del préstamo que recibe de un prestamista incluirá ambos.

En general, no necesita preocuparse por su APR hipotecario. Sin embargo, puede ejecutar esta calculadora de APR de hipotecas para comparar préstamos de diferentes proveedores.

Lo que determina su tasa de hipoteca

Varios factores afectan las tasas hipotecarias. El primero, y el más importante, es el clima y las tendencias económicas actuales. Las tasas hipotecarias responden a varios factores económicos desencadenantes, como la fortaleza de los bonos, la tasa a la que las personas compran casas y los salarios..

No hay mucho que pueda hacer sobre estos factores, aparte de cronometrar bien su compra. Hablaremos sobre prestar atención a las previsiones y tendencias hipotecarias en un momento.

El otro factor que hace una gran diferencia es su calificación crediticia. Su prestamista sacará su puntaje de crédito de las tres oficinas de informes.

No existe una regla estricta, pero si su calificación cae a mediados de los 600, es posible que le resulte difícil obtener una hipoteca. Y es probable que obtenga una tasa de interés más alta si lo hace.

¿Debería esperar e intentar elevar su calificación crediticia antes de obtener una hipoteca? La respuesta puede depender de otras tendencias..

Si su puntaje de crédito está por debajo de 700, es una buena idea hacer un esfuerzo para recuperarlo. Use un servicio de presupuesto como Mint Una guía para principiantes para administrar su dinero con Mint Una guía para principiantes para administrar su dinero con Mint Cuando se trata de un seguimiento de presupuesto en línea gratuito, Mint es el rey. para obtener actualizaciones periódicas de puntaje de crédito y controlar sus gastos y hábitos de pago.

Incluso si decide obtener una hipoteca a una tasa más alta ahora, podría refinanciar a una tasa mejor más adelante si aumenta su puntaje de crédito.

Cómo se calcula el interés hipotecario

La mayoría de las hipotecas se acumulan mensualmente. Aquí le mostramos cómo calcular el interés hipotecario mensualmente, con un ejemplo:

  • Divida la tasa de la hipoteca por 12 (4.75% / 12 = .0039583)
  • Multiplique el capital restante de la hipoteca por el resultado ($ 225,000 * 0.0039583 = $ 890.62)

En este ejemplo, el saldo restante del préstamo después de acumular intereses sería de $ 225,890.62. Un cronograma de amortización Cómo crear un cronograma de amortización con Excel para administrar su deuda Cómo crear un cronograma de amortización con Excel para administrar su deuda El uso de un cronograma de amortización puede ser de gran ayuda para visualizar su deuda y pagarla más rápido. Aquí hay una manera fácil de hacer uno en Excel. puede ayudarlo a comprender esta información. Hablaremos de eso en un momento cuando discutamos las calculadoras de hipotecas..

Algunos préstamos, llamados “hipotecas de interés simple,” acumula intereses diariamente, lo que significa que la tasa se divide entre 365 y se suma al total cada día. Si eres bueno para hacer pagos, esto no debería causar demasiado problema. Pero si llegas un día tarde, pagarás más.

Al comenzar el proceso de investigar las tasas hipotecarias, es importante comprender que hay muchos factores involucrados. Tome puntos de hipoteca, por ejemplo.

Puntos de hipoteca (también llamados puntos de descuento) le permite pagarle a su prestamista algo de dinero por adelantado para reducir la tasa hipotecaria de su préstamo. Esto puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo, pero depende de su prestamista. (Para obtener más información, consulte el manual de Better Money Habits sobre puntos de hipoteca).

Si tienes un hipoteca de tasa ajustable (ARM), la tasa de su hipoteca puede fluctuar durante la vigencia del préstamo, lo que también cambiará la forma en que se calculan los intereses y cuánto pagará durante la vigencia del préstamo..

Cómo el interés afecta sus pagos de hipoteca

Para ver cómo se acumula el interés de su préstamo durante la vigencia de un préstamo, puede consultar un cronograma de amortización.

Hablaremos más sobre los cronogramas de amortización al final de este artículo, pero si desea comenzar ahora, le recomiendo usar MortgageCalculator.org para tener una idea de cuánto interés está pagando..

Como verá, sus pagos anticipados van casi por completo a pagar los intereses del préstamo. Cada pago solo hace una pequeña abolladura en el saldo principal. Más adelante en el período del préstamo, un porcentaje mayor de sus pagos comienza a destinarse al capital.

Muchos préstamos a 30 años generan intereses de por vida que terminan costando el 60% o más del monto prestado. Eso significa que si obtiene un préstamo de $ 300,000, puede devolver un total de $ 480,000 o más. Es bueno tener en cuenta mientras elabora un plan financiero a largo plazo..

Cómo investigar las tasas hipotecarias actuales

Ahora que tiene una mejor idea de cómo su tasa hipotecaria afecta lo que paga, veamos algunas herramientas para estimar cuál será realmente su tasa hipotecaria. Es importante tener en cuenta que su tasa de hipoteca generalmente no se establece hasta que cierre su casa.

Si no va a cerrar por otros seis meses, las tasas hipotecarias actuales podrían no ser tan útiles. No obstante, es una buena idea vigilarlos si está considerando comprar una casa pronto..

Mortgage News Daily es un excelente lugar para comenzar. Proporcionan los resultados de su encuesta de prestamistas y originadores para darle una representación precisa de las tasas del día:

Las tarifas se proporcionan para la tasa fija de 30 años, la tasa fija de 15 años, la Autoridad Federal de Vivienda (FHA), la tasa fija de 30 años, la tasa fija enorme de 30 años y el ARM 5/1. También puede desplazarse hacia abajo para encontrar una variedad de otras tasas hipotecarias..

A menos que esté planeando obtener una hipoteca de inmediato, la información más útil probablemente sea el cambio y la ubicación dentro del margen de 52 semanas. En la imagen de arriba, las tasas hipotecarias han aumentado, y son casi tan altas como en un año.

Mortgage News Daily también tiene un informe diario que le brinda información sobre cambios en las tasas, posibles cambios en el futuro cercano y sugerencias sobre si debe bloquear su tasa de interés.

Puede suscribirse al informe para recibir una actualización por correo electrónico todos los días con las últimas tarifas e información.

Para una vista más simple de las tasas nacionales, diríjase a la página de Tasas Hipotecarias de Wells Fargo.

Si bien estas tasas solo se aplican a las hipotecas de Wells Fargo, le darán un vistazo rápido a las tasas actuales.

Cuando revisé hoy, las tasas de Wells Fargo fueron más altas que las reportadas por la encuesta de Mortgage News Daily. En algunos casos, era una décima parte de un porcentaje; en otros, estuvo más cerca del 0.05%. Así que tenlo en mente.

Por supuesto, las tasas hipotecarias no son las mismas en todo el país. Para encontrar una muestra de las tasas hipotecarias en su área, diríjase a la página de hipotecas de Bankrate. Aquí deberá ingresar el valor de la casa que desea comprar, su pago inicial, puntaje de crédito y código postal.

Obtendrá una muestra de lo que ofrecen los diferentes prestamistas en su área: verá la tasa, las tarifas, la tasa APR y el pago mensual.

Con estos sitios, debería poder tener una buena idea de la tasa hipotecaria promedio en todo el país y cerca de donde vive.

Pero, ¿es un buen momento para obtener una hipoteca o debería esperar? Echemos un vistazo a los pronósticos hipotecarios para averiguar.

Cómo entender las tendencias y pronósticos de las tasas hipotecarias

¿Deberías obtener una hipoteca ahora? ¿O debería esperar para ver si las tasas mejoran? Eso es lo que le dirá el pronóstico de la hipoteca. O intenta decirte.

La economía de Estados Unidos es volátil y puede ver grandes cambios en cortos períodos de tiempo. Eso tiende a tener un efecto en los bonos, que a su vez afectan las tasas hipotecarias. Entonces, ¿cómo saber si debe obtener una hipoteca ahora o esperar?

Desafortunadamente, no hay un solo lugar al que ir para encontrar una tabla de proyección de tasa de hipoteca simple que le indique todo lo que necesita saber. En cambio, tendrá que buscar informes.

Mortgage Rate Watch de Mortgage News Daily es un buen lugar para comenzar. Sus informes diarios a menudo contienen proyecciones sobre hacia dónde se dirigirá el mercado, y las contribuciones de los originadores de préstamos con licencia proporcionan información de la industria..

El Índice de Tendencias Hipotecarias de Bankrate también recoge opiniones de expertos de la industria sobre si se prevé que la tasa hipotecaria aumente, disminuya o permanezca igual en el transcurso de la semana.

Para obtener una vista más cuantitativa de las tendencias de las tasas hipotecarias, puede visitar la página de tendencias de Realtor.com. Si bien no hará predicciones sobre dónde estarán las tasas en el futuro, puede ver dónde han estado en el pasado, y eso puede darle una idea de lo que podría venir.

También puede limitar las tendencias a su ubicación actual o al lugar donde desea comprar para obtener información más detallada.

Al final, los pronósticos de tasas hipotecarias son solo conjeturas. Pero pueden darle una idea de cuándo debería obtener las mejores tasas hipotecarias. Siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero Cuándo contratar a un asesor financiero (y dónde encontrar uno) Cuándo contratar a un asesor financiero (y dónde encontrar uno) Contratar a un asesor financiero puede ser costoso, pero hay algunos veces cuando vale la pena aquí. Aquí hay cinco de esos momentos, más recursos para encontrar el mejor profesional para su situación. (o un agente hipotecario independiente) para obtener su opinión sobre el asunto, también.

Aprovechar al máximo una calculadora de hipotecas

Si bien firmar su hipoteca en el momento adecuado contribuirá en gran medida a obtener la mejor tasa posible, también hay muchas otras cosas en las que pensar. Y una calculadora de hipotecas de alta calidad Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas Averiguar cuánto le costará una hipoteca a largo plazo puede ser difícil, pero estas calculadoras lo hacen fácil, no importa la cantidad de información que tenga. te ayudará a resolver esas cosas.

Ciertamente hay algunas calculadoras de hipotecas simples, Google incluso tiene una integrada en sus páginas de resultados:

Estas calculadoras simples le permiten ingresar el tamaño de su hipoteca, su pago inicial y el plazo. Entonces obtienes pagos mensuales estimados.

Pero si realmente quiere comprender su tasa hipotecaria y lo que significa, querrá usar una de las calculadoras más complicadas. Toman en cuenta cosas como tarifas, costos de cierre, multas por pago anticipado, etc..

MortgageCalculator.org es una de las mejores calculadoras de hipotecas. Aquí está la información que necesitará para usarla de manera efectiva:

  • Valor de la vivienda
  • Pago inicial
  • Monto del préstamo
  • Tasa de interés
  • Plazo del préstamo
  • Fecha de inicio
  • Impuesto anual a la propiedad
  • Costo del seguro hipotecario privado
  • Costo anual del seguro del hogar
  • Cuotas mensuales de HOA

Con eso, obtendrá una tabla de amortización completa que le indica cuánto pagará por mes, cuándo se cancelará su préstamo, la cantidad total de intereses que pagará, la cantidad de dinero que ahorrará si paga quincenal en lugar de mensual, y más.

Le tomará un tiempo recopilar toda esta información, pero la mayor parte debería estar disponible en su banco, el listado de propiedades y su agente de bienes raíces..

Una vez que haya recopilado la información y la haya puesto en la calculadora de hipotecas, obtendrá un resultado como este:

Esta vista le muestra lo que paga cada año y desglosa esa cantidad en impuestos y tarifas, intereses y capital. Como puede ver, los años anteriores del préstamo se gastan principalmente en el pago de intereses, mientras más adelante comienza a hacer mella en el capital..

Haciendo clic en Ver desglose de préstamos le dará cantidades totales para cada uno durante la vigencia del préstamo:

Finalmente, puede ver una tabla de amortización, que le muestra cómo se descomponen sus pagos cada mes. Para obtener esta tabla en MortgageCalculator.org, desplácese hacia abajo y haga clic Mostrar tablas de amortización, luego seleccione mensual o anual:

Cuando haces clic Calcular nuevamente, obtendrá un desglose completo de cada pago:

Cambie la tasa de su hipoteca, el pago inicial o cualquier otro número para ver cómo cambia su desglose de pagos mensuales, y comenzará a comprender realmente su tasa de hipoteca..

Notará que incluso un pequeño cambio en la tasa de su hipoteca puede marcar la diferencia en 30 años..

Uso de una calculadora de hipotecas con prepagos

¿Quiere ver cómo algunos pagos adicionales ayudarían a pagar su hipoteca? Necesita una calculadora de hipoteca prepaga.

Una de las mejores calculadoras para este propósito es de HSH. Ingrese el monto de su préstamo, el plazo del préstamo y la tasa de interés. Luego, ingrese su pago mensual deseado o la rapidez con la que desea pagar el préstamo. Hacer clic Calcular:

Verá cuánto más está pagando (o necesita pagar), cuánto tiempo llevará pagar el préstamo y cuánto dinero ahorrará en intereses. Como puede ver, un par de cientos de dólares adicionales por cada dinero puede ahorrarle una cantidad fenomenal de dinero a largo plazo.

La mejor calculadora de hipotecas

Si desea la mejor calculadora de hipotecas absoluta, querrá esta hoja de cálculo Excel de Vertex 42. Necesitará mucha información para aprovecharla al máximo, incluida toda la información de la tasa de hipoteca, su categoría impositiva, pagos adicionales planificados, impuestos a la propiedad, seguro de hogar y algunas cosas más.

Pero si puede recopilar toda esa información, obtendrá todo lo que pueda desear de una calculadora de hipotecas. Obtendrá una tabla de amortización completa. La cantidad total de intereses pagados. La cantidad total de exenciones fiscales recibidas. El efecto del aumento de los pagos mensuales o los pagos adicionales únicos. Cualquier cosa que puedas desear.

Toma un tiempo reunir e ingresar toda la información que necesita, pero esta calculadora de hipotecas no puede ser vencida.

Vertex 42 también tiene otras excelentes calculadoras de hipotecas que no son tan complicadas. Echa un vistazo a su página Calculadoras de hipotecas para Excel para leerlas y descargarlas!

Aplicación de calculadora de hipotecas para estimaciones sobre la marcha

Cuando estás pensando en comprar una casa, vas a estar mucho en movimiento. Mirarás casas, visitarás bancos, verás nuevas ubicaciones y, en general, pasarás mucho tiempo en el automóvil..

Para obtener un cálculo rápido de sus posibles pagos de hipoteca en una casa desde su teléfono, pruebe el Aplicación QuickenLoans Mortgage Calculator.

Si bien está destinado a hacer que use Quicken para su hipoteca, tiene una interfaz decente para obtener esta información rápidamente. También puede cargar una hoja de cálculo de la calculadora de hipotecas en la aplicación Hojas de cálculo de Google y actualizarla a medida que avanza..

Descargar: QuickenLoans Mortgage Calculator para Android | iOS (gratis)

Cómo obtener una mejor tasa de hipoteca

Armado con toda esta información, está listo para salir y obtener la mejor tasa hipotecaria posible. Sabrá cuáles son las tarifas promedio, si es un buen momento para comprar, lo que puede pagar y lo que puede esperar pagar..

Con todo ese conocimiento en la mano, podrá trabajar con un banquero para obtener la mejor tasa hipotecaria. Podría ser un banquero de uno de los bancos que encontró en un sitio de comparación de hipotecas. O de tu propio banco. O un corredor independiente.

No importa con quién decida trabajar, podrá utilizar esta información para asegurarse de obtener la mejor hipoteca posible. Simplemente no olvide que la hipoteca es una deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas impagas. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. y necesitas ser inteligente para salir de eso.




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